WASHINGTON, DC – Hoy, 28 senadores estadounidenses, encabezados por los senadores Jeff Merkley (D-OR), Dick Durbin (D-IL), Sherrod Brown (D-OH) y Chris Coons (D-DE), escribieron a Consumer Financial Oficina de Protección al Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) expresando su apoyo a la regla de préstamos en dólares pequeños de la agencia y alentando a la agencia del consumidor a fortalecer las protecciones al consumidor en la regla propuesta antes de finalizarla.
“[A]lentamos a la CFPB a fortalecer ciertas protecciones en la regla propuesta para garantizar la defensa más fuerte posible contra los modelos de préstamos abusivos que atrapan a los consumidores en ciclos de deuda inasequibles y crecientes”, escribieron los Senadores. "La investigación muestra que los préstamos de poco dinero con tasas de interés excesivas a menudo arrastran a los consumidores a un ciclo de deuda que no es sostenible... Para la mayoría de los estadounidenses, estos préstamos de alto costo son inasequibles y uno de cada cinco prestatarios eventualmente incumple".
Específicamente, los Senadores presionaron a la CFPB para fortalecer las disposiciones de la regla propuesta que crean exenciones de probar la capacidad de pago del cliente y que acortan el período de “enfriamiento” entre préstamos de 60 a 30 días. Ellos escribieron:
“[Nos] preocupa que la regla propuesta permita algunas exenciones del análisis de la capacidad de pago como se describe en la propuesta. Por ejemplo, la propuesta permite a los prestamistas hacer seis préstamos a un solo prestatario sin determinar su capacidad de pago, siempre que se hagan ciertas divulgaciones y se cumplan las condiciones del historial de préstamos. La propuesta también incluye exenciones del análisis de la capacidad total de pago para ciertos préstamos problemáticos a largo plazo, que pueden incluir altas tarifas de originación. Instamos a la CFPB a que reconsidere la exención de los seis préstamos e implemente requisitos sólidos de capacidad de pago. También lo alentamos a fortalecer el análisis que los prestamistas deben realizar para garantizar que los prestatarios tengan suficiente dinero para pagar todos los gastos básicos de subsistencia.
“Además, nos preocupa la reducción del período de reflexión o espera entre préstamos de 60 días en la propuesta preliminar de la CFPB a 30 días en la regla propuesta. Como se señaló anteriormente, la investigación de la CFPB encontró que 80% de préstamos de día de pago se transfieren o son seguidos por otro préstamo dentro de los 14 días. Al reducir el período de enfriamiento, la protección de la CFPB contra los préstamos repetidos se debilita sustancialmente. Instamos a la CFPB a que se asegure de que el período de reflexión sea lo suficientemente largo para que los prestatarios puedan administrar sus gastos y no vuelvan a solicitar préstamos a corto plazo anteriores”.
Además de Merkley, Durbin, Brown y Coons, la carta fue firmada por los senadores Jack Reed (D-RI), Kirsten Gillibrand (D-NY), Edward J. Markey (D-MA), Al Franken (D-MN) , Tammy Baldwin (D-WI), Bernie Sanders (I-VT), Elizabeth Warren (D-MA), Sheldon Whitehouse (D-RI), Martin Heinrich (D-NM), Ron Wyden (D-OR), Richard Blumenthal (D-CT), Patty Murray (D-WA), Patrick Leahy (D-VT), Dianne Feinstein (D-CA), Mazie Hirono (D-HI), Barbara Boxer (D-CA), Tom Udall ( D-NM), Bob Casey (D-PA), Cory Booker (D-NJ), Maria Cantwell (D-WA), Barbara Mikulski (D-MD), Ben Cardin (D-MD), Chris Murphy (D- CT) y Charles E. Schumer (D-NY).
El texto completo de la carta sigue a continuación.
Estimado Director Cordray,
Escribimos para expresar nuestro apoyo a la norma propuesta por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) para abordar las prácticas de préstamos del día de pago. Creemos que los esfuerzos de la CFPB ayudarán a frenar los préstamos de día de pago dañinos, y nos complace que la propuesta también se aplique a los préstamos sobre títulos de vehículos abusivos, productos de anticipo de depósitos y ciertos préstamos a plazos de alto costo y préstamos abiertos. Sin embargo, alentamos a la CFPB a fortalecer ciertas protecciones en la regla propuesta para garantizar la defensa más fuerte posible contra los modelos de préstamos abusivos que atrapan a los consumidores en ciclos de deuda inasequibles y crecientes.
Las investigaciones muestran que los préstamos pequeños en dólares con tasas de interés excesivas a menudo arrastran a los consumidores a un ciclo de deuda que no es sostenible. Muchos préstamos de día de pago pueden tener tasas de interés anuales de 300% o más, junto con tarifas que exceden la cantidad prestada, lo que hace que sea prácticamente imposible que cualquier estadounidense que viva de cheque en cheque pague por completo el capital, los intereses y las tarifas asociados para retirar su deuda. La capacidad de un prestamista de día de pago para acceder a la cuenta bancaria de un prestatario y acumular cargos por sobregiro se suma al círculo vicioso ya los costos exorbitantes de los préstamos de día de pago.
Para la mayoría de los estadounidenses, estos préstamos de alto costo son inasequibles y uno de cada cinco prestatarios eventualmente incumple. El ciclo comienza cuando los prestatarios que no pueden hacer sus pagos se ven obligados a regresar al prestamista del día de pago y pedir prestado más para pagar su préstamo anterior. Según la propia investigación de CFPB, el 80% de los préstamos de día de pago se reinvierten o renuevan y la mayoría de los préstamos de día de pago se otorgan a prestatarios que renuevan sus préstamos tantas veces que pagan más en comisiones que la cantidad de dinero que tomaron prestada.1 Como se describe, Los préstamos de día de pago son inasequibles por diseño. Las tres cuartas partes de las tarifas de los préstamos de día de pago son generadas por consumidores que obtienen diez o más préstamos de día de pago al año.2
Nos alienta ver que la regla propuesta por la CFPB aborda la inasequibilidad de estos préstamos al exigir a los prestamistas que evalúen la capacidad de pago del consumidor. Al establecer un estándar de capacidad de pago en los préstamos de día de pago, incluida una evaluación de ingresos y gastos, el CFPB está dando un paso fundamental para garantizar que los prestamistas de día de pago originen préstamos asequibles. También nos complació ver que la CFPB reafirmó la importancia de leyes estatales sólidas sobre préstamos de día de pago que incluyan protecciones al consumidor.
Sin embargo, nos preocupa que la regla propuesta permita algunas exenciones del análisis de la capacidad de pago como se describe en la propuesta. Por ejemplo, la propuesta permite a los prestamistas hacer seis préstamos a un solo prestatario sin determinar su capacidad de pago, siempre que se hagan ciertas divulgaciones y se cumplan las condiciones del historial de préstamos. La propuesta también incluye exenciones del análisis de la capacidad total de pago para ciertos préstamos problemáticos a largo plazo, que pueden incluir altas tarifas de originación. Instamos a la CFPB a que reconsidere la exención de los seis préstamos e implemente requisitos sólidos de capacidad de pago. También lo alentamos a fortalecer el análisis que los prestamistas deben realizar para garantizar que los prestatarios tengan suficiente dinero para pagar todos los gastos básicos de subsistencia.
Además, nos preocupa la reducción del período de reflexión o espera entre préstamos de 60 días en la propuesta preliminar de la CFPB a 30 días en la regla propuesta. Como se señaló anteriormente, la investigación de la CFPB encontró que 80% de los préstamos de día de pago se renuevan o son seguidos por otro préstamo dentro de los 14 días.3 Al reducir el período de enfriamiento, la protección de la CFPB contra los préstamos repetidos se debilita sustancialmente. Instamos a la CFPB a que se asegure de que el período de reflexión sea lo suficientemente largo para que los prestatarios puedan administrar sus gastos y no vuelvan a pedir prestado para pagar préstamos anteriores a corto plazo.
En general, felicitamos a la CFPB por tomar medidas contra uno de los productos financieros más destructivos del mercado. Esperamos que la CFPB aproveche esta oportunidad para fortalecer la regla propuesta, afirmar los estrictos requisitos existentes bajo la ley estatal y poner fin a la trampa de la deuda del día de pago, asegurando que los estadounidenses trabajadores puedan administrar sus finanzas de manera responsable.
Atentamente,
[1] Estados Unidos, Oficina de Protección Financiera del Consumidor, Comunicado de prensa “CFPB Finds Four Out Of Five Payday Loans Are Roll Over Or Renewed”, 25 de marzo de 2014. Disponible en: http://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-finds-four-out-of-five-payday-loans-are-rolled-over-or-renewed/
2 Estados Unidos, Oficina de Protección Financiera del Consumidor, “Payday Loans and Deposit Advance Products, White Paper of Initial Data Findings”, 24 de abril de 2013, página 22. Disponible en: http://files.consumerfinance.gov/f/201304_cfpb_payday-dap-whitepaper.pdf
3 Estados Unidos, Oficina de Protección Financiera del Consumidor, The CFPB Office of Research “CFPB Data Point: Payday Lending”, 25 de marzo de 2014, pág. 4. Disponible en: http://files.consumerfinance.gov/f/201403_cfpb_report_payday-lending.pdf
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