Decenas de millones de estadounidenses están recurriendo a préstamos de alto costo que rutinariamente tienen tasas de interés de más de 400% para gastos cotidianos, como pagar sus facturas y cubrir gastos de emergencia. Para muchos, esas tasas terminan siendo simplemente demasiado altas y conducen a un ciclo de deuda aparentemente interminable.
Pero eso pronto puede cambiar. Esta semana, cinco miembros del Congreso planean presentar una legislación federal que prohibiría estas altísimas tasas en una variedad de préstamos al consumo, incluidos los préstamos de día de pago. En cambio, la Ley de Crédito Justo para Veteranos y Consumidores de la Cámara limitaría las tasas de interés a 36% para todos los consumidores.
El representante Glenn Grothman, republicano por Wisconsin, y Jesús “Chuy” García, demócrata por Illinois, copatrocinan la legislación en la Cámara, mientras que los senadores Sherrod Brown, demócrata por Ohio, Jack Reed, republicano por Illinois, y Jeff Merkley, demócrata por Oregon, están presentando simultáneamente un proyecto de ley paralelo en el Senado. La legislación bipartidista se construye a partir del marco de la Ley de préstamos militares de 2006, que limitó los préstamos a 36% para miembros del servicio activo.
Específicamente, la legislación de esta semana extendería esas protecciones a todos los consumidores, limitando las tasas de interés de los préstamos de día de pago, de título de automóvil y a plazos a 36%. Eso es mucho más bajo que el promedio actual de 391% APR en préstamos de día de pago. calculado por economistas de la Reserva Federal de St. Louis. Las tasas de interés de los préstamos de día de pago son más de 20 veces las APR promedio de tarjeta de crédito.
"Ya hemos tenido un proyecto de ley relacionado con el personal militar y las bases militares que ha demostrado ser tremendamente exitoso", dice Grothman. CNBC lo hace. "Si lo dejas ahí, te quedas con la impresión de que tenemos que proteger a los militares, pero dejaremos que [los prestamistas de día de pago] se vuelvan locos y se aprovechen de todos los demás".
El panorama de los préstamos de día de pago
Los prestamistas argumentan que las tasas altas existen porque los préstamos de día de pago son riesgosos. Por lo general, puede obtener estos pequeños préstamos en la mayoría de los estados ingresando a una tienda con una identificación válida, comprobante de ingresos y una cuenta bancaria. A diferencia de una hipoteca o un préstamo para automóvil, normalmente no se necesita garantía física. Para la mayoría de los préstamos de día de pago, el saldo del préstamo, junto con el “cargo financiero” (tarifas de servicio e intereses), vence dos semanas después, en su próximo día de pago.
Sin embargo, los defensores de los consumidores han criticado durante mucho tiempo los préstamos de día de pago como “trampas de deuda”, porque los prestatarios a menudo no pueden pagar el préstamo de inmediato y quedan atrapados en un ciclo de endeudamiento. Investigación realizada por el La Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró que casi 1 de cada 4 préstamos de día de pago se vuelven a pedir prestados nueve veces o más. Además, a los prestatarios les lleva aproximadamente cinco meses liquidar los préstamos y les cuesta un promedio de $520 en cargos financieros. Informes de Pew Charitable Trusts. Eso se suma al monto del préstamo original.
Estos préstamos están generalizados. Más de 23 millones de personas dependieron de al menos un préstamo de día de pago el año pasado, según la empresa de investigación financiera Moebs Services. En todo Estados Unidos, hay aproximadamente 23.000 prestamistas de día de pago, casi el doble de restaurantes McDonald's.
Los préstamos de día de pago “cargan a los prestatarios con tasas de interés que regularmente superan los 600% y, a menudo, atrapan a los prestatarios en una espiral descendente de deuda”, dijo Brown en un comunicado sobre la nueva legislación. "Necesitamos dejarlo claro en la ley: no se puede estafar a los veteranos ni a ningún otro ciudadano de Ohio con préstamos abusivos que atrapan a la gente en deudas", añadió, refiriéndose a su estado natal.
Sin embargo, los préstamos de día de pago son una opción accesible para quienes tienen un crédito deficiente o nulo y que quizás no obtengan la aprobación de un banco tradicional. Los préstamos de día de pago también pueden ser más baratos que otras opciones de crédito, como los sobregiros. Si tu El banco cobra una tarifa promedio de $35. en una compra sobregirada de $100, está pagando una APR de más de 12,700%. Tenga en cuenta que el importe medio sobregirado es mucho menor, alrededor de $40, informa Moebs. Además, muchos bancos cobrarán una tarifa por sobregiro por cada compra que se realice mientras su cuenta corriente esté sobregirada.
La polémica por los préstamos personales
Los préstamos de día de pago y los préstamos al consumo no son un fenómeno nuevo, y ya existen leyes federales y estatales para ayudar a los consumidores. De hecho, California aprobó nuevas reglas en septiembre que impide que los prestamistas cobren más de 36% en préstamos al consumo de $2,500 a $10,000. Los proyectos de ley de esta semana no reemplazarían la infraestructura estatal existente, dice Grothman.
Los préstamos de día de pago, en particular, han sido un tema muy controvertido desde que la CFPB, la agencia gubernamental encargada de regular las compañías financieras, retrasó por primera vez la implementación de Reglas de préstamos de día de pago de la era Obama a principios de este año exigía que los prestamistas se aseguraran de que los prestatarios pudieran pagar sus préstamos antes de emitir adelantos en efectivo.
Desde entonces, los demócratas han intentado conseguir apoyo para elaborar normas federales que prohibirían los préstamos de alto costo. La representante Alexandria Ocasio-Cortez, DN.Y., y el senador Bernie Sanders, I-Vt., introdujeron una nueva legislación en mayo dirigida a los préstamos. Lanzaron conjuntamente la Ley de Prevención de usureros, lo que limitaría las tasas de interés de las tarjetas de crédito y otros préstamos al consumo, incluidos los préstamos de día de pago, a 15% a nivel nacional.
Pero el proyecto de ley de esta semana es el primero que cuenta con apoyo bipartidista. ”La gente no debería pedir estos préstamos, pero el número de personas que son analfabetas financieras es demasiado alto en nuestra sociedad”, dice Grothman, añadiendo que eso hace que la gente sea “vulnerable a comprar un mal producto”. Y ahora es el momento de implementar reglas federales para cambiar eso, dice, a medida que más y más La industria de préstamos de día de pago se mueve cada vez más en línea.
Sin embargo, los partidarios de los prestamistas de día de pago respetuosos de la ley dicen que limitar las tasas dificultaría que las tiendas sigan otorgando este tipo de préstamos sin garantía. Sin estos prestamistas, es posible que los consumidores no tengan muchas opciones si necesitan un adelanto en efectivo. "La Corporación Federal de Seguro de Depósitos experimentó con un límite de préstamo 36%, pero las revisiones de ese programa piloto dejaron en claro que los préstamos simplemente no eran lo suficientemente rentables para que los bancos siguieran ofreciendo el producto", dice D. Lynn DeVault, presidente de Community Financial. Services Association of America, que representa a los prestamistas de día de pago.
“Los préstamos de pequeñas cantidades son a menudo la opción menos costosa para los consumidores, especialmente en comparación con las comisiones bancarias (incluida la protección contra sobregiros y los cheques sin fondos) o los préstamos por Internet no regulados en el extranjero y las sanciones por pagos atrasados de facturas”, dijo DeVault en una declaración a CNBC Make It.
Pero los defensores de los consumidores dicen que limitar las tasas de los préstamos de día de pago no afectará significativamente la capacidad de los consumidores para obtener efectivo. Muchos estados ya imponen restricciones a las tasas de interés y los consumidores han encontrado otras formas de abordar los déficits financieros, dice Diane Standaert, ex directora de política estatal de la Centro de préstamos responsables.
Ohio, que anteriormente tenía las tasas de interés de día de pago más altas del país, implementó una legislación en abril que limitó el interés anual de estos préstamos a 28% y prohibió los préstamos sobre títulos de automóviles. Si bien el número de prestamistas ha disminuido desde que entraron en vigor las nuevas normas, actualmente todavía hay 19 empresas que poseen licencias para vender préstamos a corto plazo, con 238 ubicaciones, según una filial de noticias de NPR con sede en Cincinnati.
Incluso si el proyecto de ley no sale del Senado, Grothman tiene la esperanza de que la discusión y la educación adicionales ayuden a las personas a comprender en qué se están metiendo cuando obtienen un préstamo con intereses altos.
"Es una pena cuando la gente trabaja tan duro por su dinero y luego lo pierde, y realmente no obtiene nada a cambio más que una alta tasa de interés", dice.
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