Los asesores financieros de un programa de compra de vivienda en Springfield se topan cada vez más con un obstáculo monumental cuando intentan ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a calificar para una hipoteca: los préstamos estudiantiles.
“En el asesoramiento, en realidad nos ponemos manos a la obra, les presentamos sus informes crediticios y analizamos las partidas individuales con ellos individualmente”, dijo Emily Reiman, gerente de Neighborhood Economic Development Corp.
Los pagos mensuales de los préstamos estudiantiles se avecinan, para algunos, haciendo imposible la relación entre ingresos y deuda necesaria para obtener una hipoteca, dijo.
“Significa que no es factible comprar una casa en absoluto, o significa que pueden comprar menos casas con los ingresos que tienen”, dijo Reiman.
Es una tendencia que el senador estadounidense Jeff Merkley, demócrata de Oregón, y otros legisladores esperan abordar con una propuesta de Ley Federal de Refinanciación de Préstamos Estudiantiles. El Congreso tiene el poder de fijar las tasas de interés de los préstamos estudiantiles.
Según el proyecto de ley, los prestatarios con préstamos estudiantiles federales más antiguos y de alto interés podrían refinanciar a una tasa fija del 4 por ciento. Los titulares de préstamos privados para estudiantes podrían refinanciar en un programa federal en los mismos términos.
"Nueve de cada 10 préstamos que existen en este momento están por encima del 4 por ciento", dijo Merkley. "Nueve de cada 10 personas ahorrarían dinero refinanciando; eso es bastante importante".
Sin embargo, cualquier recorte de las tasas de interés perjudicaría sustancialmente los ingresos federales. Los préstamos para estudiantes son una gran fuente de ingresos.
Cada vez más, la cuadruplicación de la deuda de préstamos estudiantiles del país a $1 billón, frente a $253 mil millones en la última década, se considera un peligro no sólo para los estudiantes sino también para la economía en su conjunto, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. York.
"Los pagos de préstamos estudiantiles consumen una gran cantidad de ingresos de los consumidores que habrían estado disponibles para comprar bienes y servicios", dijo Mick Reynolds, director financiero del Pacific Continental Bank, con sede en Eugene. “Podría impedirles pedir prestado. Ciertamente podría impedirles calificar para una hipoteca de vivienda”.
La mayoría de los estudiantes que emergen de las instituciones de educación superior del condado de Lane tienen deudas estudiantiles, incluido el 69 por ciento de los estudiantes de tiempo completo de Lane Community College y el 48 por ciento de los estudiantes de la Universidad de Oregon, según el Instituto para el Acceso y el Éxito de la Universidad.
La deuda promedio de los egresados de la UO 2012 fue de $24.528, según el grupo. La deuda promedio de los estudiantes de LCC es $11,789, según LCC.
Para las personas en el “grupo de edad de 25 a 40 años, estamos viendo deuda estudiantil que afecta su capacidad para comprar una casa”, dijo Reiman.
Cumplir con la proporción es difícil
Los prestamistas quieren que en total no más del 42 por ciento de los ingresos mensuales del prestatario se destinen al pago de la deuda. La hipoteca de una vivienda constituiría la mayor parte, un 30 por ciento de los ingresos, seguida de los pagos de tarjetas de crédito, vehículos, préstamos estudiantiles y similares.
Para las personas nuevas en el lugar de trabajo, alcanzar esa proporción puede resultar difícil.
“Entre nuestros clientes de asesoramiento hay personas con títulos (y con deudas estudiantiles) que están significativamente subempleadas, en comparación con el título o certificado que realmente tienen”, dijo Reiman.
La deuda “puede sacarlos del mercado al menos hasta que paguen los préstamos estudiantiles, lo que podría tardar cinco, ocho o diez años”, dijo. "Eso tiene consecuencias económicas bastante profundas para nuestra región y para la gente".
Eso es lo que Merkley dijo que le preocupa.
“Estamos viendo que la gente está retrasando sus matrimonios. Están retrasando su independencia y viviendo en las casas de sus padres porque están atrapados en la presión entre salarios modestos y pagos de préstamos muy altos”, dijo.
La Asociación de Banqueros Hipotecarios y la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios han expresado preocupaciones similares en los últimos meses. Los compradores de vivienda por primera vez representan históricamente el 40 por ciento del mercado de compradores de vivienda, pero en febrero eran sólo alrededor del 28 por ciento, dijo el grupo de agentes inmobiliarios.
Los constructores también pueden sentir la presión
Reynolds, el banquero de Eugene, señala a analistas de inversiones como Jeffrey Gundlach, quien sugiere que es hora de que los inversores apuesten contra las acciones de los constructores de viviendas.
Los inversores están observando tendencias como la escasez de compradores de vivienda por primera vez en el mercado, la formación de hogares “increíblemente deprimida” por parte de los jóvenes, el alto desempleo juvenil, la caída de los ingresos ajustados a la inflación y los préstamos estudiantiles, según informes de los medios.
“Los pagos (de los préstamos) son bastante elevados dependiendo de si fuiste a una universidad privada o pública; incluso una universidad pública es (cara)”, dijo Reynolds. "Cuando sales y debes $50.000, es un poco más difícil empezar a formar hogares y costear automóviles y otras pequeñas comodidades que uno acumularía".
No se trata sólo de vivienda, dijo Merkley: “El cuarenta por ciento de los graduados están retrasando la realización de una compra importante, como por ejemplo un coche. Eso afecta a toda la cadena de suministro de repuestos, distribuidores y fabricantes”.
La ley de refinanciamiento de préstamos estudiantiles propuesta permitiría pagos más bajos.
"Si tienes $100.000 en préstamos, lo que muchos tienen, una diferencia del 4 por ciento es $4.000 al año", dijo Merkley. "Ese es un impacto bastante significativo".
El proyecto de ley aumentaría el ingreso disponible en todo el país en aproximadamente $14.5 mil millones en el primer año, dijo.
Se espera que las nuevas tasas de préstamos sean más altas
Mientras tanto, se espera que las tasas de interés de los nuevos préstamos estudiantiles aumenten en un punto porcentual o más según un sistema establecido por el Congreso, según la Oficina Financiera de Protección al Consumidor federal. Sin embargo, según la ley actual, las tasas no pueden exceder el 8,25 por ciento para préstamos comunes para estudiantes universitarios, el 9,5 por ciento para préstamos para graduados y el 10,5 por ciento para préstamos para padres.
Los partidarios del proyecto de ley de refinanciación señalan que los préstamos estudiantiles son un negocio lucrativo para el gobierno federal que se espera genere un exceso de ingresos de $127 mil millones durante la próxima década, después de los costos administrativos y los descuentos por préstamos en mora, según la Oficina de Presupuesto del Congreso.
Reiman de NEDCO dijo que los prestatarios podrían ayudarse a sí mismos limitando la deuda de préstamos estudiantiles que contraen en primer lugar.
Su organización sin fines de lucro decidirá en junio si lanzará un esfuerzo educativo a nivel local dirigido a los aspirantes a estudiantes universitarios "para que la gente comience a financiar su educación con los ojos abiertos y con un poco más de conocimiento sobre a qué se están comprometiendo". Dijo Reiman.
Una educación universitaria sigue siendo una buena apuesta económica, según un estudio publicado la semana pasada por el Banco de la Reserva Federal de San Francisco. Los graduados universitarios promedio ganan $831,000 más en su vida que el graduado promedio de escuela secundaria, aunque se necesita hasta los 38 años para recuperar el costo de la universidad, según el estudio.
Aún así, señala Merkley, “los padres y los niños de secundaria no están seguros de que sea una inversión inteligente ir a la universidad porque les preocupa tener pagos mensuales futuros de préstamos tan altos que se conviertan en una carga alrededor de su cuello, con préstamos tan altos como un hipoteca de la casa."
"No es un temor irrazonable porque la gente está pasando por esa experiencia".
Spanish 
English