WASHINGTON, DC – Hoy, el senador de Oregón Jeff Merkley, el senador Sherrod Brown (D-OH) y la senadora Jeanne Shaheen (D-NH) presionaron para obtener información sobre el mercado emergente de tecnología financiera y cómo está afectando a las pequeñas empresas y consumidores que utilizan este mercado. para acceder al crédito.
Los senadores sirven, respectivamente, como miembro de mayor rango del Subcomité Senatorial de Instituciones Financieras y Protección al Consumidor, miembro de mayor rango del Comité Bancario del Senado y miembro de mayor rango del Comité Senatorial de Pequeñas Empresas.
En los últimos años, cada vez más estadounidenses recurren a empresas en línea para acceder al crédito. La carta busca más información sobre esta tendencia emergente, incluidos los riesgos y beneficios potenciales para los consumidores, así como el potencial para llenar los vacíos en el financiamiento de pequeñas empresas que no cubren los prestamistas tradicionales. A medida que más empresas ofrecen productos de crédito o anticipos de capital, es importante garantizar que los términos de los productos sean claros para los consumidores y las pequeñas empresas. La carta también busca obtener más información sobre el impacto de estas empresas en las instituciones financieras tradicionales, particularmente los bancos comunitarios o las cooperativas de crédito.
En una carta al Secretario del Tesoro, Jack Lew, y a la directora de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU., María Contreras-Sweet, los senadores escribieron: “En los últimos años, las empresas de tecnología financiera (a menudo denominadas colectivamente “fintech”) han ampliado su presencia en el mercado. y préstamos a consumidores y pequeñas empresas. Esta tendencia emergente tiene el potencial de llenar los vacíos crediticios críticos que se experimentan en comunidades de todo Estados Unidos. A medida que continúa el crecimiento en esta área, creemos que es fundamental que los reguladores federales y el Congreso comprendan el mercado y garanticen que los consumidores y las pequeñas empresas tengan acceso a información clara y transparente sobre los productos crediticios que se ofrecen en línea”.
"Es posible que 'el actual mercado en línea para préstamos a pequeñas empresas quede al margen de los reguladores federales'", continuaron. “Como vimos durante la crisis, los mercados financieros que se quedan al margen pueden dar lugar a préstamos predatorios, abuso al consumidor o problemas sistémicos. Estamos muy interesados en garantizar que este mercado proporcione crédito a las pequeñas empresas y a los consumidores de una manera que prevenga prácticas abusivas y al mismo tiempo amplíe las oportunidades económicas”.
El texto completo de la carta sigue a continuación.
Estimados Secretario Lew y Administrador Contreras-Sweet:
En los últimos años, las empresas de tecnología financiera (a menudo denominadas colectivamente “fintech”) han ampliado su presencia en el mercado y sus préstamos a consumidores y pequeñas empresas. Esta tendencia emergente tiene el potencial de llenar los vacíos crediticios críticos que se experimentan en comunidades de todo Estados Unidos. A medida que continúa el crecimiento en esta área, creemos que es fundamental que los reguladores federales y el Congreso comprendan el mercado y garanticen que los consumidores y las pequeñas empresas tengan acceso a información clara y transparente sobre los productos crediticios que se ofrecen en línea.
Nos complació que a principios de este verano el Departamento del Tesoro pidiera opinión al público sobre la ampliación del acceso al crédito por parte de las fintech a través de préstamos en el mercado en línea. Este proceso ayudará a proporcionar una mejor comprensión de este mercado. Varias nuevas empresas ofrecen una amplia gama de productos y servicios, desde servicios de pago alternativos, pagos móviles, préstamos en el mercado o productos de adelantos de efectivo, y también están estructuradas de manera muy diferente en términos de mantener el riesgo en su propio balance, asociándose con entidades financieras instituciones o conectar el capital de los inversores institucionales con los prestatarios.
Las pequeñas y medianas empresas se vieron más afectadas que las grandes empresas durante la crisis financiera y han tardado más en recuperarse. Los préstamos a pequeñas empresas han disminuido aproximadamente 20% desde la crisis financiera.[1] Los préstamos a pequeñas empresas pueden resultar difíciles tanto para los prestamistas como para los prestatarios, ya que puede ser difícil evaluar la solvencia y los costos de suscripción son altos. Históricamente, los bancos comunitarios son una fuente principal de crédito para las pequeñas empresas, pero datos recientes indican que los bancos comunitarios enfrentan una mayor competencia por parte de bancos más grandes y prestamistas alternativos.[2]
Una encuesta reciente realizada por la Reserva Federal mostró que uno de cada cinco propietarios de pequeñas empresas recurre a un prestamista en línea.[3] Algunos han sugerido que las pequeñas empresas recurren cada vez más a prestamistas en línea debido a las dificultades para obtener financiación bancaria tradicional. El Departamento del Tesoro señaló recientemente que las pequeñas empresas dependen en gran medida de los préstamos de los bancos comunitarios, pero que "la mayoría de las pequeñas empresas... y las nuevas empresas... no pudieron obtener ningún crédito durante el año anterior". [4]
Los préstamos en el mercado en línea son sólo una fuente de capital para las pequeñas empresas; muchas otras entidades no bancarias, como las empresas de pagos alternativos, están proporcionando fuentes de capital a las pequeñas empresas. Por ejemplo, algunas empresas de tecnología financiera ofrecen adelantos en efectivo para comerciantes (MCA), un producto que ofrece a las empresas un pago global a cambio de una parte de las ventas futuras (a menudo a través de un porcentaje fijo de los recibos de ventas diarios con tarjeta de crédito).
Los observadores han cuestionado cuál debería ser el papel apropiado de los reguladores federales en la supervisión de las empresas no bancarias que proporcionan capital a las pequeñas empresas. Las agencias gubernamentales como los reguladores financieros federales, la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) o la Comisión Federal de Comercio pueden tener un papel que desempeñar, así como los reguladores estatales. Sin embargo, es posible que “el actual mercado en línea de préstamos para pequeñas empresas quede al margen de los reguladores federales”.[5] Como vimos durante la crisis, los mercados financieros que se quedan al margen pueden dar lugar a préstamos predatorios, abuso al consumidor o problemas sistémicos.
Estamos muy interesados en garantizar que este mercado proporcione crédito a las pequeñas empresas y a los consumidores de una manera que prevenga prácticas abusivas y al mismo tiempo amplíe las oportunidades económicas. Para ello solicitamos más información sobre las siguientes cuestiones:
- Describa el tamaño y las características de los préstamos en línea para pequeñas empresas, incluidos los criterios de suscripción y las diferencias entre la suscripción de préstamos de la SBA y los de préstamos que no son de la SBA. ¿Cuáles son los riesgos más importantes en este mercado?
- ¿Cuál es la autoridad de su agencia y otras agencias federales para supervisar y examinar las empresas que ofrecen préstamos en línea para pequeñas empresas?
- Algunos prestamistas de tecnología financiera tienen relaciones con instituciones financieras, que están reguladas por los reguladores financieros federales y estatales. Los bancos comunitarios han sido tradicionalmente los principales proveedores de crédito para pequeñas empresas. ¿Cuál es el impacto de los prestamistas en línea para pequeñas empresas en los bancos comunitarios y qué actividades de extensión emprenderá para garantizar que los bancos comunitarios sean conscientes de los riesgos y beneficios de asociarse con prestamistas de tecnología financiera? ¿Cómo ve a los prestamistas en línea para pequeñas empresas en el marco regulatorio financiero más amplio?
- La mayoría de las pequeñas empresas son propiedad de propietarios únicos que, de otro modo, habrían recurrido a líneas de crédito sobre el valor de la vivienda o tarjetas de crédito, que contarían con protecciones aplicables a los préstamos al consumo. Es posible que estas protecciones no se apliquen a préstamos para pequeñas empresas. El Banco de la Reserva Federal de Cleveland publicó recientemente una encuesta que señala que a muchos propietarios de pequeñas empresas les resulta difícil comparar los préstamos en línea para pequeñas empresas debido a la falta de estandarización en los términos. ¿Cuáles son los requisitos para revelar los términos a los propietarios de pequeñas empresas y garantizar que se les presenten tarifas y tasas de interés transparentes?
- Muchos prestamistas de tecnología financiera utilizan datos no tradicionales para suscribir préstamos, como información de redes sociales o historial de motores de búsqueda. ¿Qué recomendaciones tiene para estas empresas en relación con la seguridad y privacidad de los datos? ¿Cómo garantiza su agencia que los préstamos de la SBA y los préstamos que no son de la SBA se realicen de conformidad con las leyes de préstamos justos?
Como miembro de alto rango del Comité Bancario del Senado, miembro de alto rango del Comité Senatorial de Pequeñas Empresas y miembro de alto rango del Subcomité de Instituciones Financieras y Protección al Consumidor, estamos especialmente interesados en comprender las oportunidades, desafíos y riesgos de estas tendencias emergentes en las pequeñas empresas. capital empresarial. Agradeceríamos una respuesta a más tardar el 30 de noviembre de 2015.
[1] Karen Gordon Mills y Brayden McCarthy, El estado de los préstamos a las pequeñas empresas: acceso al crédito durante la recuperación y cómo la tecnología puede cambiar el juego (julio de 2014), en http://www.hbs.edu/faculty/Publication%20Files/15-004_09b1bf8b-eb2a-4e63-9c4e-0374f770856f.pdf.
2 Discurso de Lael Brainard, Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, Banca Comunitaria en el 21calle Century (30 de septiembre de 2015) en http://www.bis.org/review/r151001b.pdf.
3 Banco de la Reserva Federal de Cleveland, Préstamos alternativos a través de los ojos de propietarios de pequeñas empresas “mamá y papá”: hallazgos de grupos focales en línea (25 de agosto de 2015), en https://www.clevelandfed.org/en/Newsroom%20and%20Events/Publications/Special%20Reports/sr%2020150825%20alternative%20lending%20through%20the%20eyes%20of%20mom%20and%20pop%20small%20business%20owners.aspx.
4 Departamento del Tesoro, Public Input on Expanding Access to Credit Through Online Marketplace Lending (20 de julio de 2015, período de comentarios cerrado el 30 de septiembre de 2015), en http://www.treasury.gov/connect/blog/Documents/RFI%20Online%20Marketplace%20Lending.pdf.
5 La exadministradora de pequeñas empresas Karen Gordon Mills, http://www.hbs.edu/faculty/Publication%20Files/15-004_09b1bf8b-eb2a-4e63-9c4e-0374f770856f.pdf.
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